После оплаты квартиры, продуктов и школьного обеда на карте осталось 18 000 рублей. Кажется, можно выдохнуть. Но до зарплаты ещё нужно купить корм коту, оплатить проезд, поздравить именинника и пополнить домашнюю аптечку. Остаток на счёте не показывает, сколько денег уже занято будущими расходами. Для этого и нужен бюджет.
Начать можно с листа бумаги, таблицы или заметки в телефоне. Выбирайте то, что удобно открыть посреди обычной недели — между рабочими делами, ужином и поисками второго школьного носка.
Начните с месяца, который можно описать честно
Запишите, сколько денег семья действительно получит в предстоящем месяце: зарплаты после удержаний, регулярные выплаты и другие поступления, у которых известны сумма и срок. Обещанный возврат долга или выплата, дата которой пока неясна, в основной план не входят. Если доход колеблется, опирайтесь на осторожную сумму, а не на самый удачный месяц. Для нерегулярных поступлений позже можно придумать отдельное правило распределения; сначала разберитесь с привычным месячным ритмом.
Откройте выписки за последние два-три месяца. Разбирать каждый чек до копейки не нужно: сперва выпишите жильё, коммунальные услуги, связь, транспорт, продукты, занятия ребёнка, расходы на питомца и обязательные платежи. Потом добавьте то, что обычно забывается: доставку еды в загруженный вечер, покупки к школьному празднику, бытовые мелочи.
Прошлые траты — подсказка, а не предписание. Если три месяца подряд на продукты уходило больше, чем вы рассчитывали, прежняя сумма в новом плане вряд ли сработает. А покупку чайника взамен сломанного не надо записывать в ежемесячные расходы.
Разделите расходы по степени предсказуемости
Десятки категорий быстро утомляют. Для начала хватит четырёх групп; внутри оставьте только те строки, по которым вам удобно сверять план с реальными тратами.
- Обязательные платежи с известной суммой: аренда или ипотека, связь, детский сад, минимальные платежи по долгам. Рядом запишите даты списания.
- Необходимые расходы с меняющейся суммой: продукты, проезд, бытовые средства, корм и наполнитель. Здесь нужен ориентир на месяц, а не прогноз каждого чека.
- Нерегулярные, но ожидаемые расходы: сезонная одежда, школьные принадлежности, профилактические визиты к ветеринару, подарки, ежегодные платежи. Они бывают не каждый месяц, но обычно о них известно заранее.
- Гибкие расходы: кафе, развлечения, книги, небольшие покупки для дома. Их проще пересмотреть, если денег не хватает. Убирать всё приятное из плана не обязательно.
К ожидаемой крупной трате удобнее готовиться понемногу. Если к августу на школьные сборы нужно около 12 000 рублей, а впереди шесть месяцев, предусмотрите по 2 000 рублей в месяц. С ежегодным платежом так же: разделите сумму на число месяцев до его срока. Деньги на эти цели лучше держать отдельно от повседневных — хотя бы на другом счёте без регулярных списаний или в отдельной строке таблицы.
Не смешивайте запас на известные траты и резерв на неожиданности
Зимние ботинки ребёнку — ожидаемая покупка, на неё можно накопить заранее. Резерв нужен для расходов, которые нельзя предугадать по дате и сумме. Если откладывать крупную сумму пока трудно, начните с посильной строки в бюджете: она надёжнее обещания отложить то, что останется. Но не создавайте резерв ценой просроченных обязательных платежей. Когда денег не хватает на базовые расходы, сначала разберитесь со сроками этих платежей и доступными вариантами.
Распределите деньги так, чтобы план сошёлся
Из ожидаемого дохода вычтите обязательные платежи, разумные суммы на необходимые переменные расходы и посильные отчисления на будущие покупки. Остаток распределите между резервом и гибкими тратами. Получилось меньше нуля? Значит, в плане уже сейчас больше расходов, чем семья сможет оплатить. Лучше изменить суммы до начала месяца, чем потом снова пытаться просто «быть аккуратнее».
Допустим, семье доступно 100 000 рублей в месяц. План может быть таким:
| Группа расходов | Сумма |
|---|---|
| Жильё, коммунальные услуги, связь и обязательные платежи | 42 000 ₽ |
| Продукты, проезд, бытовые покупки и расходы на питомца | 36 000 ₽ |
| Отчисления на нерегулярные расходы | 8 000 ₽ |
| Резерв на непредвиденное | 4 000 ₽ |
| Гибкие расходы | 10 000 ₽ |
Это пример, а не пропорция, которой должна придерживаться каждая семья. Сумма строк здесь равна доходу. Если хочется выделить на гибкие расходы 12 000 рублей вместо 10 000, придётся решить, из какой строки взять ещё 2 000.
Теперь загляните в календарь. За месяц денег может хватать, но квартплату нужно внести первого числа, а зарплата придёт только пятого. Тогда нужную сумму придётся сохранить с предыдущего месяца: общий итог не заменяет проверки денег на конкретную дату.
Выберите способ учёта, который не надоедает
Кому-то удобно записывать покупки в телефоне, кому-то — раз в неделю сверять банковскую выписку с планом. Наличные придётся учитывать отдельно, иначе они выпадут из общей картины. Необязательно фиксировать каждую булочку у кассы, если позже вы можете восстановить расходы по чекам и операциям. А вот траты, которых в выписке не будет, лучше записать в тот же день.
Для переменных расходов помогает недельный ориентир. Если на продукты и бытовые мелочи выделено 28 000 рублей на четыре недели, можно держать в уме примерно 7 000 рублей в неделю. Это не запрет на крупную закупку в начале месяца. Смотрите, сколько осталось в категории и что ещё предстоит купить: после запаса крупы и кошачьего корма следующая неделя может обойтись дешевле.
Выберите время для короткой сверки — например, воскресный вечер. За десять минут проверьте:
- Сколько денег осталось на счетах и наличными.
- Какие обязательные списания предстоят до следующей проверки.
- Сколько осталось в категориях с меняющейся суммой.
- Нужно ли перенести деньги между строками плана.
Смысл такой проверки — принять решение, а не найти виноватого. Если на продукты ушло больше из-за гостей, посмотрите, откуда покрыть разницу: возможно, в этом месяце получится реже заходить в кафе. Если перерасход повторяется без особых поводов, в следующем плане увеличьте сумму на продукты и уменьшите другую строку. Снова записывать заведомо недостижимую цифру незачем.
Договоритесь о правилах для общих денег
Трудно придерживаться общего плана, если один человек его составляет, а другой узнаёт о нём после покупки. Обсудите, какие траты оплачиваются из общих денег, покупки на какую сумму вы согласовываете и где лежит актуальная версия бюджета. Говорить проще о конкретных строках, а не о том, кто «слишком много тратит».
Если доход позволяет, предусмотрите каждому взрослому небольшую сумму на личные расходы. Тогда не придётся обсуждать каждую книгу или чашку кофе. Школьнику можно объяснить идею на понятном примере: если деньги на развлечения потрачены, следующая покупка подождёт нового периода. Но делать ребёнка контролёром семейных счетов или делиться с ним тревогой из-за нехватки денег не стоит.
Меняйте план, когда меняется жизнь
Первый месяц почти наверняка покажет, что нужно поправить. Сравните план с реальными тратами: какая сумма оказалась слишком маленькой, что было разовым расходом, какую категорию вы забыли. На следующий месяц достаточно исправить две-три заметные строки, не перестраивая всю систему.
Если расходы неожиданно выросли, сначала проверьте обязательные платежи и деньги на повседневные нужды. Затем пересмотрите гибкие траты и сроки покупок, которые могут подождать. Если с обязательным платежом возникли трудности, лучше заранее узнать об условиях и доступных вариантах у организации, которой вы должны, а не ждать дня списания. Когда бюджет не сходится даже без развлечений и необязательных покупок, более тщательная запись чеков сама по себе не поможет: придётся искать возможности изменить крупные расходы или доходы.
Перед новым месяцем откройте календарь и отметьте три даты: ближайшее поступление денег, первый обязательный платёж и день еженедельной сверки. Если связь оплачивается раньше зарплаты, сразу подпишите сумму, которую нужно оставить с нынешнего месяца.