В одном месяце семье пришло 90 000 рублей, в следующем — 45 000. Если назначить обязательные платежи, ориентируясь на первую сумму, второй месяц окажется трудным. Безопаснее исходить из дохода, который обычно доступен и в слабый месяц. А деньгам сверх него находить дело после того, как они действительно поступили.
Так живут семьи фрилансеров, сезонных работников, самозанятых — все, у кого заработок зависит от заказов или смен. За год денег может хватать, но приходят они не тогда, когда нужно платить за квартиру, покупать продукты или оплачивать школьные обеды. Поэтому важно понять две вещи: сколько можно тратить между поступлениями и куда направлять деньги в удачные месяцы.
Сначала отделите доход от денег, которые уже обещаны другим
Поднимите выписки и записи хотя бы за шесть месяцев, а при сезонной работе — лучше за год. Отметьте, сколько денег фактически пришло в каждом месяце и что осталось после налогов и обязательных рабочих расходов. Если клиент оплатил проект, а вам ещё предстоит заплатить налог или помощнику, вся полученная сумма не может пойти на семейные нужды.
Ожидаемые оплаты записывайте отдельно. Даже постоянный заказчик может задержать перевод; для повседневных расходов важна дата, когда деньги стали доступны, а не день выставления счёта.
Посмотрите не только на среднее, но и на самые скромные месяцы. Три удачных проекта поднимут средний доход за год, хотя между ними могли быть долгие паузы. Разовые подарки и возвращённый старый долг тоже не стоит считать постоянным заработком. Если записей пока мало, возьмите осторожную временную сумму и вернитесь к расчёту через несколько месяцев.
Найдите нижнюю границу семейных расходов
Теперь посчитайте, сколько семье нужно на месяц без крупных покупок и развлечений. Это не план жить в режиме экономии постоянно, а ориентир для слабого месяца. Разделите расходы по срочности:
- Обязательные платежи: жильё, коммунальные услуги, связь для работы, выплаты по долгам и другие суммы с установленным сроком.
- Необходимые, но гибкие расходы: продукты, транспорт, бытовые мелочи, повседневные нужды ребёнка и питомца. Суммы меняются, но до нуля их не сократить.
- То, что можно отложить: необязательные покупки, платные развлечения, замена вещей, которые ещё служат.
Для продуктов, дороги и других повседневных нужд берите суммы из обычных месяцев, а не из идеального списка ограничений. Оставьте строку на мелочи: закончится средство для стирки, ребёнку понадобится тетрадь, кошке — привычный наполнитель. Если заранее вычеркнуть такие покупки, они всё равно случатся, только будут выглядеть как расходы «вне плана».
Крупные платежи раз в сезон или год удобнее считать отдельно от ежемесячной основы. Их всё равно придётся оплатить, поэтому отложенные на них деньги нельзя считать свободным остатком. О том, как откладывать на нерегулярные семейные расходы, в блоге уже есть отдельный материал.
Что делать, если базовые расходы выше спокойного дохода
Допустим, после налогов и рабочих затрат в слабые месяцы приходит около 55 000 рублей, а жильё, еда, дорога и обязательные платежи обходятся в 65 000. Аккуратная таблица не устранит разницу в 10 000 рублей. Если сильные месяцы повторяются, часть заработанного в них нужно заранее оставлять на этот разрыв. Если же он сохраняется долго и накоплений не хватает, придётся отдельно пересматривать доступные расходы, сроки платежей или источники дохода. При долгах с просрочкой лучше уточнять условия у кредитора до даты платежа, не дожидаясь увеличения суммы.
Выберите осторожную сумму для обычного месяца
Основой бюджета может стать нижний уровень дохода, который подтверждают ваши записи. Необязательно брать худший месяц за несколько лет: тогда могла случиться болезнь или пауза в работе. Но лучший месяц тоже не годится. Спросите себя: выдержит ли семья два-три небогатых месяца подряд, если срочный заказ не появится?
Например, за полгода чистые поступления составили 52 000, 78 000, 60 000, 110 000, 54 000 и 86 000 рублей. Среднее — примерно 73 000 рублей. Но если назначить на эту сумму обязательные ежемесячные траты, месяц с доходом 52 000–54 000 рублей станет проблемой. Для планирования можно взять условные 55 000 рублей — если их хватает на базовые расходы, — а остальные деньги распределять после получения. Это пример, а не правило для каждой семьи: суммы и даты платежей у всех свои.
При сильно сезонном заработке одной месячной цифры мало. Составьте календарь на год: отметьте привычные периоды высоких поступлений и затишья. Только не принимайте прошлогоднюю удачу за гарантию. Пока крупный контракт не подписан, закладывать его в расходы рано.
Заведите буфер между поступлением и тратами
Буфер — деньги на текущие обязательные расходы, которые уже есть до следующей оплаты работы. Он помогает пережить обычную задержку перевода или слабый месяц. Запас на непредвиденный случай решает другую задачу — покрывает то, чего нельзя ожидать по рабочему календарю. Хранить деньги можно в одном доступном месте, но в записях лучше разделять их назначение.
Для начала попробуйте собрать сумму ближайших обязательных платежей. Следующая цель — месяц базовых расходов. При долгих сезонных паузах может понадобиться больше: всё зависит от длительности перерывов, надёжности заказов и того, насколько быстро семья может сократить траты. Но откладывать в буфер вместо оплаты аренды или другого обязательного платежа не стоит.
Пока запас невелик, крупный перевод легко принять за возможность купить всё отложенное. Удобнее действовать по порядку: оплатить то, что потребуется до следующего поступления, восстановить использованную часть буфера и лишь затем решать, сколько осталось на покупки. Буфер должен быть доступен в нужный день; это важнее возможного дополнительного дохода от этих денег.
Распределяйте каждый платёж, а не весь предполагаемый месяц
При фиксированной зарплате удобно распределить месячную сумму в день выплаты. При нерегулярной работе лучше делать это после каждого фактического поступления. Сначала посмотрите, какие счета нужно оплатить до следующего вероятного перевода и сколько за это время уйдёт на повседневные нужды.
- Отложите налоги и деньги на рабочие обязательства, если ещё не вычли их из поступления.
- Покройте ближайшие платежи: жильё, счета, обязательные выплаты.
- Выделите сумму на продукты, дорогу и другие нужды до следующего поступления. Если дата неизвестна, планируйте осторожнее.
- Пополните буфер, если успели им воспользоваться.
- Оставшееся разделите между будущими обязательствами и необязательными покупками.
Скажем, после рабочих расходов и налогов пришло 40 000 рублей. До следующей предполагаемой оплаты нужно внести 18 000 за жильё, 4 000 по счетам и оставить 12 000 на текущие нужды. Без назначения остаётся 6 000 рублей, а не 40 000. Если дата следующего перевода под вопросом, эти 6 000 разумнее пока оставить в буфере.
Необязательно заводить много счетов или конвертов. Достаточно видеть, сколько денег доступно сейчас, сколько уже отведено на платежи и что осталось. Подойдёт таблица, блокнот или приложение — то, куда вы будете заглядывать после каждого поступления. Если деньги тратят двое взрослых, договоритесь об одном месте для записей и о покупках, которые стоит обсудить заранее.
Недельный лимит помогает, когда дата оплаты плавает
В середине месяца общий остаток мало о чём говорит. Если после ближайших счетов на продукты, дорогу и бытовые нужды остаётся 16 000 рублей на четыре недели, ориентир — 4 000 рублей в неделю. Это не запрет купить нужное в понедельник. Просто к следующей неделе должно остаться достаточно, чтобы не потратить деньги, предназначенные на конец месяца.
Если перевод задерживается, пересчитайте недельную сумму по доступным деньгам и предстоящим платежам. Переписывать бюджет с начала года не нужно: иногда достаточно на неделю отложить необязательную покупку, сохранив деньги на проезд и продукты. Когда оплата придёт, вернитесь к обычному порядку распределения, не пытаясь сразу купить всё, от чего пришлось отказаться.
Проверяйте план по датам, а не только по итоговой сумме
За месяц бюджет может сходиться, а по датам — нет: деньги обещаны 25-го, платёж за квартиру нужен 10-го. Поэтому рядом с суммами держите календарь счетов, школьных платежей и ожидаемых переводов. Пока деньги не пришли, отмечайте дату поступления как предположительную.
Иногда договор или поставщик услуги позволяет перенести оплату на удобный день. Это может уменьшить сумму, которую приходится держать между поступлениями, но рассчитывать на перенос без подтверждения нельзя. Для крупных платежей оставляйте несколько дней на банковскую обработку и уточнение суммы, особенно если она меняется от месяца к месяцу.
Раз в неделю сверяйте остаток доступных денег, платежи до следующего поступления и фактические траты на повседневные нужды. Раз в месяц посмотрите, где расчёт не совпал с жизнью. Если продукты постоянно обходятся дороже, исправьте эту строку бюджета: привычный расход не становится неожиданным только потому, что его не учли. Если доход несколько месяцев подряд отличается от прежнего, пересмотрите и базовую сумму.
Оставьте место для семейной жизни
Бюджетом из одних счетов и продуктов трудно пользоваться долго. Небольшую сумму на поездку с ребёнком, книгу или угощение для питомца можно оставить, если она не затрагивает обязательные платежи и буфер. В слабый месяц она уменьшится; в сильный появится возможность выбрать что-то большее без тревоги о ближайших счетах.
Детям необязательно знать все подробности колебаний заработка, чтобы понимать семейные договорённости. Вместо «денег нет» можно сказать: «Эту покупку мы не включили в расходы этой недели; вернёмся к ней после следующего поступления». Так взрослые не обещают того, что пока зависит от клиента, и не превращают каждую просьбу ребёнка в разговор о тревоге.
Если записи пока даются тяжело, начните с расчёта на ближайшие семь дней: доступные деньги минус платежи с точными датами минус необходимая сумма на повседневные расходы. Например, при остатке 24 000 рублей, счёте на 9 000 и нужных на неделю 8 000 рублей незанятыми остаются 7 000. Необязательно сразу решать, на что их потратить. Дождитесь следующего поступления и проверьте расчёт ещё раз.